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高媽媽上個月忘記按時繳交信用卡款，晚了三天才全額繳清，沒想到收到帳單時，竟然多出一筆1,000元的違約金。

高媽媽趕緊打電話給銀行，但銀行客服人員說，只要逾期未繳金額在1萬元到3萬元之間，違約金就是1,000元，循環利息則另外計算。

高媽媽怎麼想都認為不合理，只不過是遲繳，除了付循環利息，還多出一筆「罰款」，讓她生氣地說銀行真是高利貸。

卡友被剝兩層皮

消基會最近陸續接獲消費者反應，指銀行業者既然已收取循環利息，為何還要再收違約金。投訴的消費者認為自己被銀行剝了兩層皮，很不合理。

消基會的申訴檔案裡，從97年4月到98年4月，共有17件的書面進案，申訴銀行利息與違約金雙重收費的不公平事宜。

消基會調查20家銀行，如果卡費是1,001元，僅遲繳一天，計算出的違約金最高450元，換算循環利息約16,425%。假設消費者遲繳4萬元，在一個月內繳清，所需支付的違約金在100元至1,200元不等。

亞洲大學副教授李禮仲指出，各銀行收取違約金方式並不相同，大致上可分兩類，一是以遲繳金額作為違約金收費標準，二是以遲繳日期作為違約金收取標準。

大多數銀行都以遲繳金額作為違約金收費標準，有些銀行是依遲繳金額訂出級距，有些銀行則是以遲繳金額依一定比率收取違約金。

消基會說，如果以1,001元只遲繳一天，某外商銀行收取的金額最高，違約金達450元，換算年利率達16,425%，根據消基會調查的20家銀行，有九家銀行違約金換算年利率都超過10,950%。

以遲繳4萬元、一個月計算，有六家銀行收取違約金在500元以下，六家銀行收取違約金在500元至999元，七家銀行收取違約金超過1,000元。

李禮仲說，違約金除了金額不低，依照現行規定，銀行還可以連續向消費者收取六個月；如果一個月的違約金是1,000元，消費者因為出國遊學或留學前刷卡，卻沒留意繳款，回國後除了循環利率，還要多付高達6,000元的違約金。

這還是以4萬元的刷卡金計算，如果刷卡金額更高，違約金也會更高。例如國內幾大信用卡公司就約定，當月未繳清金額在20萬元以上，會跟持卡人收取4,000元違約金。

違約金價差12倍

信用卡定型化契約範本中明訂：「各銀行得自行決定是否收取違約金或催收費用以及收取標準，但擬收取者應明定於契約，並應注意符合衡平原則」。

不過，各銀行違約金的收取價差達12倍，而且有銀行竟然可以連續收取達半年，消基會董事長謝天仁指出：「這明顯不符合衡平原則。」消基會要求主管機關應重新修訂定型化契約範本，才能符合衡平原則。

消基會財務長黃怡騰引述台北地方法院刑事判決，有一名消費者因被銀行收取年息17%的循環利息，再被收取違約金，因而向法院提出訴訟。

法院判決書寫著：「銀行收取循環信用加計違約金，高達年息30%，明顯偏高，有規避民法第205條法定利率上限巧取利益之嫌」。該案法院最後判決消費者只需要支付「1元」違約金。

消基會秘書長吳家誠表示：「連法院都站在消費者這邊。」當銀行收取循環利息時，實在不應該再收取違約金。

消基會指出，如果銀行繼續收取高額違約金，消費者可依民法252條規定要求法院酌減。

在主管機關未強制業者不可收取違約金之前，消基會提醒消費者最好主動記下信用卡最後繳款日，不要因一時疏忽就掉入銀行陷阱，被要求繳交比利息還高的違約金費用。

銀行信用卡遲繳違約金比較

註1：假設遲繳金額為40000元

註2：假設遲繳1001元所需支付違約金計算出的循環利息，以每個月30天為基準計算

資料來源：消基會