Jorly walk

年底絕對是買車的好時機，除了車商要衝全年業績、推出特別優惠，不少消費者也將領年終獎金，尤其不少傳統產業，年終獎金至少六個月，更是今年新車掛牌突破 32萬輛的主力客戶；不過，過去主要承辦汽車貸款的銀行，卻紛紛退出市場，讓不少購車族擔心，是否會發生備足自備款，卻找不到銀行貸款的窘境。

陷阱一、零利率 羊毛出在羊身上，折價空間將縮小

台新銀行表示，即使有銀行退出車貸市場，車主只要信用正常、有正當且穩定的收入，累計的負債如卡費，不超過月薪22倍或超出能力範圍，通常貸款銀行在審核時，多能輕鬆過關，且貸款成數可達八成；若車主在年終獎金豐厚的產業工作，貸款成數更可能達九成，對車主來說，成本並不會因為銀行在車貸勢力的相互消長，而使利息支出的增加。

目前退出車貸市場的銀行，包括日盛和中國信託等，銀行主管認為，銀行有其經營策略、重心的考量，並非所有銀行都全面退出，且車貸以汽車作為擔保品，仍較現金卡的風險低；購車族還有台新、聯邦、永豐等眾多銀行可選擇，保守起見，車主至少備足兩成以上的自備款，就可搶攻年底促銷的優惠，達成購車夢想。

只是油價上漲、薪水不漲，除了把握促銷專案，貸款省利息也成了購車時的考量重點。台新銀建議，要省錢必須把握兩大原則，第一，避免使用「零利率」專案；其次，只要經濟條件足夠，不要以「低月付」方式還款，表面上降低每月還款負擔，事實上，累計的利息支出相當可觀。

陷阱二、低月付 貸款期愈長，累計利息支出愈可觀

「零利率」是車商對需要貸款購車族的優惠促銷專案。不過，羊毛出在羊身上，貸款利息將由車商負擔，車價當然沒有折價空間。舉例來說，要求車價從67萬降到65萬元，業務員往往不肯，或要求贈送免持聽筒、音響升級等，經銷商也不肯退讓。

台新銀建議，購車前不妨多方詢問貸款條件，再評估「零利率」方案所節省的利息，有沒有高於一般貸款所折讓後的價值，再決定是否選擇「零利率」方案。

至於車商針對月收入較少的年輕族群，推出「低月付」的圓夢購車促銷專案，低月付金額可能每月只有幾千元，不過，新車貸款利率從4%到6%不等，貸款期數愈長，未來付出的利息總額一定較高，尤其在利率看漲的時代，更無法達到省息的目的。台新銀建議，購車族一定要在需求、自身條件取得平衡後，再決定申請辦理。

曉華買了一輛新車，原本以為可以申請到八成的購車貸款，卻沒想到銀行降低額度、僅願意給予六成左右的額度，原來銀行是按「評分表」給予客戶等級，評分的標準包括過去與銀行的往來紀錄、職業、收入、婚姻、學歷等條件，給予綜合性的分數或等級，銀行會根據等級，給予車主貸款額度及利率。

銀行主管表示，若本身無信用過度擴張、銀行往來記錄正常，評分通常都不差，較能取得購車貸款條件上的優勢，貸款額度八成應該不成問題，且能爭取更優惠的利率；反之，評分差、信用上有瑕疵，貸款條件一定處於不利。台新銀則建議，不妨提供正職親人的保證或以其他財力證明為輔佐，仍可加強本身的條件。

【2007/12/29 經濟日報】