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明春揭露保險業RBC 高申訴率小心

保險公司健不健康，明年四月就有新指標供保戶參考！金管會委員會昨（十一）日決議，明年四月起，各保險公司每半年要在網站上揭露其風險資本額（RBC，即類似銀行資本適足率）等級，同時，今年底申訴率高於業界平均值的「最高五家保險公司」，計算RBC時，要在其他風險上加碼五％，顯示其保險糾紛所帶來的作業風險。

申訴率前五名 風險加碼

明年首度公布的RBC，並不是直接公布各家數字，而是公布低於二○○％以下、二○○％到三○○％及三○○％以上三個等級。

金管會副主委張秀蓮說，這是為了循序漸進，明年就會再檢討，是否公布更細的等級或直接公布各家數字，讓各保險公司壓力更大。

金管會也將逐步提高Ｋ值，即資本要求的係數，目前是○．四，未來每年增加○．○二，分五年將Ｋ值提升到○．五的水位，即五年內保險公司自有資本需要會提高二五％，保險公司除了調整投資標的、業務外，就是要逐年增資。

所謂RBC，即保險公司計算出其投資、承作保單等各項風險資產，最後應有多少自有資金，來承擔這些風險，法定比率是二○○％；美國甚至用RBC訂出行動綱領，例如低於二○○％到一五○％，是公司要自行增資。

低於一五○％到一○○％就是主管機關要強制增資、限制業務；低於一○○％到七○％之間，則是要輔導監管；低於七○％可能就是強制接管。金管會是否要以RBC作立即監理措施，張秀蓮說，將是下一階段討論的重點。

單一外幣風險 美元最低

保險業國外投資上限將可由三五％提高到四五％，為了更精確反映國外投資風險，金管會決定修改RBC國外投資係數，預計九十八年開始實施，即明年起各保險公司國外投資就要大幅調整，簡單來說，資產若能平均跨三個區域，每區投資比重不低於二○％，即算是全球區資產，且持有幣別若是美元，風險即可望最低。

另外，國外投資的匯率風險及國家風險也將細分，從單一外幣風險分為十七種幣別，國外資產由八大工業國與非八大工業國，改為五大區域別，即全球區、歐洲區、北美區、新興及亞太區、其他區五大區（見表），依此新的分類，保險公司現有的RBC都會下降。

而持有幣別以美元的風險係數最低，只有五．一八五％，其次是港幣五．五一三％，第三名是新加坡幣，第四名是印度盧比，第五名是大陸人民幣的六．一六七％。如果保險公司海外資產是以馬來西亞幣、印尼盾及日圓持有，風險係數最高，達一五％到二九％以上。