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台北富邦銀行資深經理高永和表示，信用貸款蓄勢待發的趨勢，可從下列指標看出。首先，核貸率從卡債風暴時的兩成，提高到目前四成；同樣條件的薪資戶，現在申請貸款的利率水準、額度都較去年的條件優惠，可選擇的銀行也愈來愈多，顯示銀行之間的競爭激烈，受益者正是需要資金的貸款人。

以土銀推出的「菁英優惠輕鬆貸」為例，最高借貸金額可到200萬元，總費用約3.52%，部分大型行庫，甚至對律師、會計師等提供下探3%的優惠利率；從字面上解釋，「菁英」顧名思義指的是企業前1,000大、收入穩定的公教人員或年薪超過150萬元的企業主管。銀行主管表示，如果是年薪50萬元到70萬元的普通上班族，要申請到這麼優惠的信用貸款，難度相當高。

而第一銀的「攏來貸」，前六個月的優惠利率為3.765%，第七個月後利率為4.773%起跳，銀行會視貸款人的條件而調整利率、額度。

不過，銀行主管提醒，下探3%的優惠利率，並非所有受薪階級都能享有，因此申請貸款前，得先評估自己的條件，再做全盤理財評估。

高永和表示，小額信貸大致可區分為三大族群，最優惠的族群就是俗稱的菁英貸款，除了大企業員工、公教人員，還包括醫師、會計師、律師等，貸款利率介於3%到6%。

其次，是月薪收入穩定的基層上班族，年薪從50萬元到100萬元不等，信用貸款利率則介於6%到10%之間；若是自營商、業務員或個人牌照的計程車司機等，貸款條件相對弱勢，利率則從10%到16%之間，額度也鮮少超過30萬元。

值得注意的是，部分信用貸款專案，採階梯式利率，即前低後高，千萬不要看到3%的利率水準就馬上申請，還要多觀察後續利率的變化，再全盤評估，應以銀行公告的年利率為參考依據。

另外，銀行主管提醒，申請信用貸款，最好預留繳交手續費的心理準備，一般來說，手續費的定價水準多為3,000元、一次繳清，或者以貸款金額的1%計算。

所謂的信用貸款，即不必設定不動產、動產抵押，運用個人條件上的優勢，尋求銀行在資金上的協助，個人條件最關鍵的因素，就是薪資、職務與信用紀錄，其次則為學歷、婚姻狀態與年齡等，申貸條件愈好，與銀行談判空間愈大，額度自然可調高。

【2007/09/22 經濟日報】