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房貸搬家：你不可不知的轉貸常識

「太太，您確定您的房貸要搬家嗎？轉貸的相關手續費用要上萬元以上，您有把這筆費用算在內嗎？」

幾乎每個銀行行員在面對客戶提出房貸要轉貸要求時，都會提醒客戶，房貸搬來搬去，所費不貲。

上海商銀個人金融事業部行銷企畫經理馬婉瑜說，房貸要轉貸，一要考慮轉貸成本，其次是利率，再者是轉貸額度是不是能維持原額度。

在轉貸成本方面，大致包括登記規費（約為新轉貸金額×0.1％×1.2）、代書設定費（約5000～6000元）、書狀費（200～300元）、銀行再次徵信費（500～5000元）、代償費（3000～5000元）。

若以貸款300萬元，而各項費採最低標準計算，轉貸者要負擔的成本為：（300萬×0.1％×1.2＝3600）＋5000＋200＋500＋3000＝12300元。

另還有一項違約金，是銀行為了綁住客戶所訂的罰則。主要是銀行為拉生意，在前2年，都以賠本的低利率來吸引客戶轉貸，等第3年才拉高利率，賺以後年度的利息錢；但有些客戶，看第3年利率拉高，就興起房貸搬家念頭，因此，各銀行對貸款提前還款的違約金規定不一，大約是貸款金額乘以1～3％。

如此加加減減，馬婉瑜認為，轉貸成本大約要抓到1.5萬元，因此，如果以貸款金額300萬元為例，若新舊銀行的利率差，沒有超過0.5～0.6％的話，隨意把房貸從A銀行搬到B銀行去，最後可能得不償失或是做白工；以更保險的算法是：利率至少要差到0.8％左右，才划算。