Jorly walk

銀行房貸愈來愈多樣化，包裝成利率遞減式的房貸商品也愈來愈多，除了最基本的遞減型，雙周繳和抵利型房貸也都強調省息效果。行庫個金部主管指出，不管銀行怎麼包裝，消費者以「總費用年百分率」來檢視利息支出最準，只要總費用年百分率愈低，就表示愈省息。

以銀行推出的抵利型房貸為例，強調房貸戶的存款可以抵扣計算利息的房貸本金，如果房貸500萬元，但在銀行有100萬元存款，就只依400萬元本金來計算利息。

銀行主管指出，抵利型具有少繳利息的效果，但房貸戶在銀行的100萬元存款並沒有利息收入，以目前1年期定存利率約2.5%計算，一年就會少掉2.5萬元利息，如果與銀行議定的房貸利率無法壓低，其實對房貸戶不一定划算。

另一類雙周繳房貸，強調把一年原本12期還款，增加到每月還兩次，一年24期，透過本金加速償還來省息，但房貸戶往往忽略資金現值、終值的概念，也就是提前清償的資金可能會有更好的運用或增值效果。

合庫銀主管指出，消費者最應該重視的是總費用年百分率，因為這是把各項影響利率的因素加進來後，計算出的實際成本，如果一項房貸方案強調有許多附加功能，但實際總費用年百分率很高，省息效果還是很有限。

【2008/05/06 經濟日報】