Jorly walk

美國聯邦準備理事會（Fed）持續降息，令人擔心新台幣利率會不會也反轉向下，更是搶進固定利率房貸的蝸牛族心頭隱憂。其實，只要挑選附加「利率轉換權」的房貸商品，不論市場升息或降息，利率轉換自由選，以500萬元房貸為例，一年省下2萬元利息並不難。

民生物價漲不停，就連房貸利息也跟著漲。央行陸續升息對抗通膨，政府及民間房貸利率也跟著調升，對於有房貸的家庭來說，雞鴨魚肉可以少吃，但房貸利息若有半點拖延，可能就必須露宿街頭。

對一般房貸族，付房貸是每個月的固定支出，有時甚至占家庭每月收入的四分之一至三分之一，如果能省點利息錢，多少可紓解家庭開銷壓力。

房貸貸款時間愈長，受到景氣循環變化及利率波動的影響的可能性就愈高，一般房貸貸款期間通常為20年，因此若能「彈性轉換利率」，將有利穩定家庭財務支出。

目前市面上附加「利率轉換權」的房貸不多見，房貸族可貨比三家。以英國保誠人壽「7年期固定利率3.25%」專案為例，可以選擇固定優惠利率3.25%， 升息趨勢減緩或降息時，可選擇轉換為指數型利率；透過固定利率、指數型利率的轉換，不論市場升息或降息，房貸族都可選擇較有利的房貸利率，還可避免申請轉 貸低利的轉貸成本。

究竟透過不同型態房貸轉換，可以省下多少利息錢？同樣以保誠人壽的房貸戶為例，若王大明（化名）以台北都會區房子申貸500萬元，若選擇7年期固定利率3.25%，則每年利息支出為16萬2,500元。

如果三年後，指數型房貸因指標利率調降為2%，使得指數型房貸利率降為2. 85%，則王大明若選擇轉換為指數型房貸，則一年年息只要14萬2,500元，相較於原本死守固定利率房貸，一年可以省下2萬元利息支出。

不過，房貸業者提供的「利率轉換權」都有一定限制，且各家限制不同，民眾要先問清楚。銀行主管指出，銀行大部分是規定，民眾申貸後一年內貸款繳息正常，才能享有這項轉換權利，且以每年以轉換一次為限。

【2008/05/06 經濟日報】