Jorly walk

根據行政院統計處統計，台灣男性的平均壽命為75歲，女性平均壽命是78歲，未來每5年平均壽命還可能再增加1歲。不少民眾多半著重退休前的生活品質還有家計負擔，忽略了退休規劃，導致年老後往往因為疾病、經濟問題，必須仰賴子女扶養或社會救濟，生活品質嚴重低下。

退休金 有3大來源

專家指出，退休金來源應有三大支柱，包括：社會保險、企業退休金，還有個人準備，但社會保險、領取的企業退休金等兩項來源，真正能對退休生活幫助有限。

以勞退新制為例，雇主每月為員工提撥薪資的6%作為個人退休帳戶，但這項帳戶的所得替代率僅20%-30%左右（大約只有退休前月薪的二到三成）。因此光依賴退休新制提供的款項是無法完全滿足退休生活的開支，只有個人在退休前就做好退休理財規劃，才能夠讓退休後的經濟不虞匱乏。

台大財金系教授邱顯比表示，退休理財規劃必須及早進行，年輕人應該愈早投資愈好，才能妥善因應退休之後的生活水準。

看比重：100-歲數

他建議一個高低風險資產分配的小訣竅，「100減去歲數」。例如，一個30歲的年輕人，應該把所得的7成資金放在風險較高的投資標的，像是股票或股票型基金，剩下的3成放在定存、債券等穩當的投資上；如果是50歲以上的投資人，五成以上的資金就要轉為定存與債券。

邱顯比分析，愈年輕的人投資時間愈長，愈習慣短期波動，所以才能持有比重較大的高風險投資標的。他強調，投資人從年輕到退休前為止，最好是將每個月所得的兩成左右提撥到專門的退休投資帳戶，如此退休後應該還可以維持工作時月薪的六、七成收入，再加上政府老年給付、勞退給付，退休後的生活水準「應該還不錯」。

邱顯比強調，除了固定提撥金額到退休投資帳戶，投資人還應該考慮其他風險，如長壽（壽命比預期活得長）、醫療、物價等因素，建議年輕投資人必須考慮預期報酬率夠高的投資標的。

【2007/10/17 聯合報】